2019-ben hónapokig tartó munka után az Apple és a Goldman Sachs amerikai bank vezetői az Apple Card piacra dobására készültek, amely lépés aláhúzta az Apple ambícióit a pénzügyi szektorban – írja a Financial Times.
Apple Card
Az Apple a termékét „a valaha volt legbiztonságosabb hitelkártyaként” akarta népszerűsíteni. Az Apple-nek megvolt az az előnye, hogy a Goldman Sachsszal tárgyalt. Nem voltak magánügyfelei, és ezt lehetőségnek tekintette.
„Goldmannak ez volt a beszéde: ‘Hé, srácok, nincs fogyasztói terméketek, de találjátok ki? Hozzáférést biztosítunk az Apple összes ügyfelének” – mondta az Apple volt vezetője.
Az amerikai óriás tisztában volt vele, hogy mindent megkapott a tárgyalásból. Goldman azonban ellentmondott a marketingnek: „Nyitott vagy a perekre, ha azt mondják, hogy ez a „legjobb”” – állítja egy, a vitákban jártas személy.
Végül megbuktak, és bejelentették, hogy az Apple Card „új szintű adatvédelmet és biztonságot nyújt”, és hogy a biztonsági kód vagy a 16 számjegyű szám hiánya „biztonságosabbá teszi a kártyát, mint bármely más fizikai hitelkártya”.
A nagy bankok és a fizetési vállalatok közvetlen versenyt látnak
Jamie Dimon, a JPMorgan, a legnagyobb amerikai bank vezetője számára a kockázat elég egyértelmű ahhoz, hogy az Apple-t banknak nevezze. „Lehet, hogy nincs betétje, de ez egy bank” – mondta Dimon tavaly júniusban. „Ha pénzt mozgatsz, pénzt tartasz, pénzt kezelsz, pénzt adsz kölcsön – az egy bank” – mondta.
Dimon a közelmúltban figyelmeztette a befektetőket a fenyegetésre, mondván, hogy a „nagy technológiai vállalatok” „hatalmas adatforrásokkal és saját rendszerekkel rendelkeznek – mindez óriási versenyelőnyt biztosít számukra”.
Stephen Squeri, az American Express vezérigazgatója a maga részéről bevallotta az elemzőknek, hogy „paranoiás” az Apple-lel és az Amazonnal kapcsolatban, amelyek szerinte „fenomenális” cégek, mély kapcsolatokkal a fogyasztókkal. „Úgy gondoljuk, mindenki értünk jön” – mondta.
Az Apple Pay és a kis lépések stratégiája
Az Apple jellemzően nem látványos akvizíciókkal lép be az új szektorokba, hanem apró, inkrementális lépésekkel, amelyek aztán idővel fenntartható előnyhöz juttatják.
A pénzügyekben ennek a stratégiának a gyümölcse már látható az Apple Pay vezeték nélküli fizetési technológiájával, amelyet 2014-ben vezettek be az iPhone 6 mellett.
Az örökbefogadás elég gyenge volt ahhoz, hogy az Apple-t elkerülték az első években. 2016-ban csak minden tizedik iPhone-tulajdonos használta az Apple Pay-t. A Deepwater Asset Management szerint azonban a felhasználók aránya 2020-ban elérte az 50%-ot. 2022-ben az elfogadás elérte a 75%-ot, és az Európai Bizottság trösztellenes vizsgálatot indított.
„Egy gleccser ereje”
„Egy gleccser sebességével és erejével mozog” – mondja Gene Munster, a Deepwater vezetője. Úgy véli, hogy a következő 5-10 évben az Apple-re úgy fogunk gondolni, mint a Citi, a JPMorgan vagy a Wells Fargo.
Három korábbi Apple-alkalmazott szerint az Apple hosszú távra játszik, és jelenlegi lépései megalapozzák a későbbi nagy piaci részesedést.
Például az Apple éveket töltött a Project Muirfield nevű program kutatásával – az iPhone azon képességével, hogy nem csak fizetéseket küldhet, hanem fogadhat is.
A projektet 2022 februárjában nagy hírveréssel jelentették be. Az Apple sajtóközleményében leírták, hogy a kereskedők hogyan használhatják az iPhone NFC chipjeit érintés nélküli fizetéshez, és a telefonok képesek hitelkártyás fizetést is fogadni, nincs szükség új terminálokra. A szolgáltatás olyan fizetési szolgáltatókkal működik együtt, mint a Stripe, az Adyen és a Square.
Támadás a Visa és a Mastercard ellen
A technológiát ismerők szerint a következmények sokkal nagyobbak: ha a vevő és a kereskedő egyaránt iPhone-t és iPadet használ a fizetések feldolgozására, akkor ez lehetővé teszi az Apple számára, hogy olyan zárt rendszert hozzon létre, amelyhez nincs szükség banki partnerekre vagy olyan hálózatokra, mint a Visa és a Mastercard.
Az Apple jelenleg nem tudja elszakadni a bankoktól és a partnerektől, mert kezdetben nagyon fontosak a disztribúció szempontjából. De ahogy telik az idő, és egyre többen használják az Apple Pay-t, az alkupozíció az Apple-re száll át – mondja egy korábbi alkalmazott.
Munster szerint az Apple már régóta együttműködik másokkal, amíg meg nem találja a megoldást egyedül, és gyanítja, hogy ez így lesz a pénzügyek világában is.
A POS elavulttá válik?
Sam Shawki, az Android-eszközökhöz hasonló szolgáltatásokat kínáló MagicCube vezérigazgatója szerint a kereskedők okostelefonokon és táblagépeken keresztüli fizetések elfogadása a teljes POS-piacot, amely 48 milliárd dolláros szektor, elavulttá teheti, amelyet olyan cégek uralnak, mint a Verifone és az Ingenico. .
„Ez egy faxkészülék egy olyan világban, ahol van e-mailük” – mondta az egyszer használatos eszközökről. „Egy darab Block elvétele semmi, de egy darab Ingenico és Verifone valami, és egy falat Visa és PayPal a hosszú távú cél” – folytatja.
Michel Léger, az Ingenico innovációs igazgatója szerint a szoftveralapú megoldások „a fizetések elfogadásának új korszakát” nyitották meg, de szerinte az Apple kínálata kiegészíti a fizikai terminálokat, nem helyettesíti azokat.
Azt mondja, nem lenne praktikus elképzelni egy sor okostelefont a szupermarket pénztárainál történő pénztárnál.
Az Apple ökoszisztémája
Mások az iparágban nem tekintik az Apple-t egzisztenciális fenyegetésnek. Eva Wang, az American Express kártyahálózat korábbi vezetője, aki jelenleg a Firework videóvásárlási megoldást üzemelteti, azt mondja, hogy az Apple fizetési és banki szolgáltatások iránti érdeklődése csupán az iPhone befolyásának kiterjesztése. Azaz, hogy a vásárlók „bezárva” maradjanak az Apple ökoszisztémájába.
De a szektorban működő vállalatoknak feltétlenül tisztában kell lenniük azzal, hogy mit csinál az Apple – mondja Boe Hartman, a Goldman Sachs kiskereskedelmi részlegének korábbi technológiai vezetője, aki az Apple Card infrastruktúráját építette ki. Arra azonban nem számít, hogy az Apple hamarosan elindítja a „Bank of Cupertino”-t.
„A bankok állandó szabályozásban vannak, és nap mint nap bizonyítania kell, hogy megfelel ennek a szabályozásnak” – mondja. „Valaki, mint a Google vagy az Apple, csak azt akarja, hogy az embereket szolgálja, és jobban beágyazza az embereket az ökoszisztémájába. Ezt akarják. Nem akarnak a szabályozási dolgokkal foglalkozni. Ezek nehezek és összetettek” – mutat rá.
Az amerikai óriás előnyei
Az Apple érdeke, hogy ambícióit csak a felhasználói élményre korlátozza, és hagyja, hogy mások építsék ki az infrastruktúrát, kezeljék a kockázatokat és a szabályozást – mondja Amit Daryanani, az Evercore ISI elemzője.
Ez lehetővé teszi az Apple számára, hogy alacsonyabb befektetést és magasabb haszonkulcsot alkalmazzon, amelyet az a képessége tesz lehetővé, hogy eszközöket adjon hozzá az iPhone operációs rendszeréhez, ahelyett, hogy külön alkalmazást vezetne be, amelyet le kell tölteni.
Az Apple egy korábbi vezetője szerint a cégnek az Apple Card új ügyfelek megszerzésének költségei „nevetségesen alacsonyak” voltak bármely más hitelkártya-társasághoz képest, mivel rengeteg értékesítési csatornája volt.
Például az Apple évek óta emlékezteti a felhasználókat, hogy regisztráljanak az Apple Pay-re, még a beállítások menüben is piros értesítéseket tesznek, jelezve, hogy valami nincs rendben.
Vásárlás részletre
Az Apple idén március végén indult és az Apple Pay Later szolgáltatást, amely lehetővé teszi a felhasználók számára az Apple termékek részletfizetését. A programot közvetlenül az Apple pénzéből finanszírozzák.
Az Apple legfrissebb pénzügyi jelentése szerint 166 milliárd dollár van a számláin.
Kim Schwendeman, a Stax, a kisvállalkozások fizetési platformjának alelnöke szerint hasonló taktika később előnyhöz juttathatja az Apple Pay Latert.
„Az Apple Pay-t használó fogyasztók könnyen használhatják ezeket a lehetőségeket, hogy kölcsönt kapjanak” – mondja.
Az Apple-nek van egy másik előnye is: az iPhone felhasználói adatok, amelyek potenciálisan jobban használhatók a hitelkockázat elemzésére, mint a hagyományos pontszám.
Tavaly az Apple jelezte érdeklődését az ötlet iránt, miután megvásárolta a Credit Kudos nevű brit start-upot, amely „alternatív” pontszámot használ.
Charlotte Principato, a Morning Consult elemzője szerint, ha ezeket az adatokat felhasználjuk, nagyon hatékonyak lehetnek az intelligens hitelezési döntések meghozatalában. „Minél több információval rendelkezik a fogyasztóról, annál jobb döntéseket tud hozni” – tette hozzá. Az Apple pedig „az adatok hegyén ül” – mutat rá.
fotó> 123rf.com
